За введением секторальных санкций ЕС и США в отношении России может последовать одна из самых радикальных мер, предлагавшихся ранее – лишение российских банков доступа к международной информационно-платежной системе SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications).
Сегодня должно состояться экстренное заседание глав МИДов 28 стран – членов Евросоюза, созванное по инициативе Латвии, ныне председательствующей в ЕС. Не исключено, что в ходе этой встречи будут приняты новые решения по санкциям. На отключении России от SWIFT ранее настаивали и представители США.
Примечательно, что несмотря на всю напряженность в отношениях с Западом, центробанк России (Банк России) буквально только в декабре прошлого года начал предоставлять услуги по передаче финансовых сообщений в форматах SWIFT внутри страны. Как сказано в официальном релизе, «в целях обеспечения бесперебойности и безопасности передачи финансовых сообщений […] и совершенствования системы услуг».
Индустриальный стандарт
Расчеты на национальном уровне обычно происходят с помощью валовых расчетных систем в режиме реального времени RTGS (Real-Time Gross Settlement). Классический пример в Украине – система электронных платежей Национального банка Украины СЭП НБУ, в России – система банковских электронных срочных платежей БЭСП, в ЕС – единая европейская платежная система SEPA (Single Euro Payments Area), в США – FedWire.
Тем не менее, в настоящий момент через SWIFT работает подавляющее большинство банков. По словам директора департамента IT Ощадбанка Юрия Колесникова, в Украине пользователем системы является 131 финансовое учреждение. Раньше более мелкие банки без SWIFT выступали в роли контрагентов крупных с такой системой и проводили платежи своих клиентов с их участием. Одно время информация обо всех сообщениях между участниками системы зеркалировалась между двумя дата-центрами в Нидерландах и США, но несколько лет назад добавился еще один операционный центр в Швейцарии, и необходимость в этом отпала. По мере развития IP-технологий они стали основой транспортной инфраструктуры SWIFT, которая базируется на ряде проприетарных протоколов.
По состоянию на текущий момент SWIFT пользуются свыше 10 000 финансовых учреждений в 216 странах мира. Секрет успеха в завоевании доминирующего положения на рынке состоит в высокой надежности системы (она берет на себя полную ответственность за каждое передаваемое сообщение) и особенностях ее работы. Сообщения играют роль платежных поручений, а переводы осуществляются исключительно на определенные счета получателей. Закономерно основными потребителями услуг являются клиенты, осуществляющие регулярные международные платежи.
Объем среднесуточного трафика в системе превышает 20 млн сообщений, пиковый показатель на уровне 22,7 млн был зафиксирован 20 декабря 2013 года. По случайному стечению обстоятельств именно этот день отметился сразу несколькими важными событиями в экономико-политической жизни Украины, России и ЕС: Виктор Янукович подписал необходимый для ассоциации с ЕС закон об усовершенствовании избирательного законодательства, в свою очередь, Владимир Путин подписал указ о помиловании экс-главы ЮКОСа Михаила Ходорковского, а ЕС лишился высшего кредитного рейтинга – агентство S&P объяснило это «ослаблением единства» среди стран-участников.
Пишите письма
Безусловно, банки находили способы общаться между собой и до появления SWIFT. «В этом случае только важно договориться между собой, как именно это будет происходить», – объясняет Анатолий Демидов, который несколько лет назад занимался внедрением и поддержкой SWIFT в VAB Банке. Теоретически, это может быть оформленное надлежащим образом платежное поручение и отправленное в зарубежный банк, где размещается корреспондентский счет. Например, в конце ХХ века широкое распространение получила система TELEX, в основе которой лежит принцип работы телеграфа.
История SWIFT ведет свой отсчет с офиса площадью 40 кв. м, открытого в центре Брюсселя в 1973 году. Предпосылками для появления на тот момент принципиально новой системы стала необходимость повышения скорости и надежности проведения платежей. SWIFT сводила к минимуму влияние человеческого фактора на проведение операций и переводила автоматизацию банковской деятельности на качественно новый уровень.
Кроме того, SWIFT строилась на основе принципов кооперативного партнерства и предполагала использование собственной инфраструктуры для проведения операций. Таким образом участники системы получали в свое распоряжение универсальный инструмент, который позволял оперативно обмениваться между собой информацией. Например, при необходимости проводить платежи в разных валютах приходилось внедрять сразу несколько систем «клиент-банк» и затем для каждой организовывать шлюзы с системой операционного дня банка.
И шлите телеграммы
«Несмотря на доминирующее положение SWIFT на рынке, для обмена финансовыми документами можно использовать любую систему связи, но это должно быть согласованное средство на официальном уровне между банками», – подчеркивает Демидов.
«Кроме TELEX, альтернатив для SWIFT нет», – поясняет Колесников, и указывает на недостаток такого решения – операционные риски, связанные с человеческим фактором. Для аутентификации данных конечных пользователей в этом случае используются телексные ключи, которые непосредственно вводит операционист. Вторым существенным недостатком TELEX является резкое замедление проведения операций, особенно при возникновении ошибки.
Наконец, остается открытым вопрос, удастся ли российским банкам договориться с иностранными финучреждениями о проведении операций с корреспондентскими счетами при помощи технологии вчерашнего дня. Наверняка, здесь многое, как и везде в бизнесе, будет зависеть от коммерческого интереса. С другой стороны, нельзя не учитывать и фактор политического давления в виде санкций. «Есть банки, которые категорически отказываются работать не через SWIFT, – подтверждает Демидов. – Иногда и полдня неработающая система – это катастрофа для банка и его клиентов».
Кто выиграет и проиграет
Отключение от SWIFT неизбежно затруднит платежи с иностранными контрагентами для клиентов банков. В этом случае компании будут вынуждены переносить свои валютные счета в иностранные юрисдикции, которые не испытывают сложностей с эксплуатацией SWIFT. Едва ли банки смогут молниеносно наладить систему передачи информации о платежах, сравнимую по скорости и надежности со SWIFT.
Помимо потери ключевых клиентов и вымывания валютных средств со счетов, банки фактически утратят все сделанные ранее инвестиции во внедрение и эксплуатацию SWIFT. По словам Демидова, во времена его работы в VAB Банке только первичные расходы на оборудование и лицензии составляли более $100 000, не считая платы за использование сервиса и затрат на обслуживающий персонал. Например, расходы Ощадбанка на сопровождение ПО, сертификаты безопасности и трафик, по последним данным, составляют свыше 35 000 евро в год.
Также банки могут создавать удаленные рабочие места и работать через бюро SWIFT, расположенное в одной с ними стране. В этом случае они снимают с себя задачи по обновлению и поддержке оборудования. Очевидно, при отключении SWIFT на национальном уровне необходимость в бюро закономерно отпадет. В то же время многие банки-участники SWIFT использовали бюро в качестве резервного канала обмена информацией. В результате надежность проведения платежей при использовании альтернативных средств резко снизится.
Возврат в прошлое неизбежно повлечет за собой крупные расходы банков на переоснащение ІТ-инфраструктуры и ее тестирование. Очевидно, отключение SWIFT не приведет к коллапсу банковской системы, однако турбулентные явления на первых порах исключать нельзя. Кроме того, наверняка платежи станут проходить медленнее (TELEX, в отличие от SWIFT, не предполагает полной автоматизации), и будут обходиться дороже (в отсутствие автоматизации для проведения платежей понадобится привлекать дополнительный персонал).
Проверенное средство
Штаб-квартира общества всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций расположена в одном городе со штаб-квартирами ЕС и НАТО. Однажды официальный Брюссель уже сумел убедить международную организацию отключить SWIFT в отдельно взятой стране – Иране, к которому были применены европейские и американские санкции. В результате в 2012 году ВВП Ирана заметно сократился, несмотря на стабильные цены на нефть. Впрочем, отключение SWIFT по времени совпало и с другими санкциями в отношении этого государства, а потому эффективность данной меры в отрыве от остальных проследить сложно.
Впрочем, Иран, в отличие от России, априори куда более закрытая страна и изолированная экономика. В этой связи можно предположить, что отключение российской финансовой системы от SWIFT станет намного более болезненным ударом. Наверняка он повлечет за собой ухудшение общего экономического фона и окажет растущее давление на показатели ВВП.
Решта новин