З вересня в Україні почали діяти нові правила роботи банків. Відповідно до постанови Національного банку, при проведенні будь-яких фінансових операцій банки можуть вимагати в українців документи, що підтверджують походження їх коштів. Це може бути довідка про заробітну плату, документи про дохід, отриманий від реалізації продукції, продажу майна чи виграшу в лотерею, за надані послуги або про отримання спадщини. До таких документів можуть також ставитися податкова декларація, довідка з Пенсійного фонду, а також будь-які інші, що підтверджують легальність наявних коштів.
Довести доходи
Найбільше проблем із-за нових правил виникло у громадян, які працевлаштовані неофіційно і, відповідно, не мають ніякого офіційного підтвердження походження своєї «зарплати». За даними міністра соціальної політики Андрія Реви, таких дуже багато — з 26 млн. працездатних українців офіційно працевлаштовані лише 16 млн.
Банки самостійно визначають суми, які перевіряють — вони залежать від потенційного ризику операції. Невеликі суми, які надходять на рахунки, операції з якими легко відстежити, зазвичай не вимагають додаткових документів. «Якщо клієнт відкриває рахунок для операцій на незначні суми для отримання заробітної плати, стипендій, пенсій, соціальних виплат, ніяких додаткових документів не потрібно», — розповів директор департаменту комплаєнс банку «Південний» Володимир Гавлицкий. Але якщо надалі буде виявлено невідповідність суми операції фінансовому стану клієнта, то банки будуть вимагати додаткову інформацію для підтвердження отримання коштів.
Зняти гроші — не просто
Зазвичай банки перевіряють кошти громадян, коли вони кладуть готівку на рахунок. Але деякі з них вимагають підтверджують документів, навіть якщо клієнт хоче забрати кошти з вже наявного рахунку. Наприклад, так робить найбільший в країні «Приватбанк», що має близько 20 млн клієнтів.
«Сума, при отриманні якої здійснюється така перевірка, встановлюється з урахуванням реальних і потенційних фінансових можливостей клієнта, залежить від рівня його платоспроможності, забезпеченості коштами, активами і від соціального статусу клієнта», — повідомили в «Приватбанку».
Якщо ж клієнт не може надати необхідні документи, банк відмовляється віддати гроші. «Адже незрозуміле походження цих коштів може піддати ризику банк застосування санкцій та заходів впливу регулятора за порушення вимог законодавства у сфері легалізації доходів, отриманих злочинним шляхом, фінансування тероризму та розповсюдження зброї масового знищення», — пояснили в «Приватбанку». Схожа ситуація і в «Райффайзен Банку Аваль». «Якщо ви знімаєте з рахунку понад 100 000 гривень в день, то повинні надати підтверджуючі документи», — повідомили в колл-центрі банку.
На межі закону
Юристи вважають такі вимоги банків незаконними. «Якщо депозит розміщений до набрання чинності змін до положення Нацбанку, банк не має права вимагати документи для підтвердження фінансового стану, навіть у разі неофіційного працевлаштування клієнта», — пояснює юрист юрфірми Evris Катерина Бредуляк. Вона зазначає, що обов'язок банку повернути депозит в зазначений термін встановлена Цивільним кодексом і клієнт може оскаржити відмову віддати гроші в суді і має всі шанси виграти справу.
«З одного боку, обмеження прав клієнта щодо розпорядження коштами на його рахунку, не допускається, крім як за рішенням суду або умов обтяження. Але якщо операції за таким рахунком зупинені, банк повинен знайти підставу в законі, що підтверджує запобігання відмивання доходів», — визнає Катерина Бредуляк. Якщо таких підстав знайдено не буде, банк повинен віддати гроші.
Куди підуть гроші?
Навіть якщо клієнти можуть документально підтвердити походження своїх доходів, деяким банкам мало і цього. Вони вимагають від своїх клієнтів пояснення, як саме будуть використані гроші, які ті хочуть зняти зі свого рахунку.
«У підприємств та фізичних осіб-підприємців банк вимагає пояснення щодо використання коштів, що знімаються готівкою. Використання готівки повинна відповідати суті і змісту діяльності такого клієнта», — розповідає член правління, фінансово-операційний директор «Ідея Банку» Олег Луценко.
У деяких випадках банки вимагають такі документи і у звичайних фізичних осіб.
«Одноразове зняття готівкою коштів, отриманих в результаті продажу нерухомості або іншого майна, не викликає запитань або підозр. Але якщо це регулярне зняття коштів, отриманих, наприклад, як фінансова допомога або переуступка боргу — банк проводить вивчення цілі проведених операцій та запитує додаткові документи» , - розповіла провідний економіст відділу фінансового моніторингу «ОТП Банку» Ірина Пришляк.
Незадоволені клієнти
Клієнти незадоволені такими жорсткими вимогами банків. «Я хотів розмістити гроші на рахунку, щоб трохи заробити на відсотках. Але якщо у мене потім будуть вимагати якісь довідки про зарплату, то я не буду зв'язуватися з банком. Час зараз дуже невизначене і можуть звільнити в будь-який момент: як потім доводити, що мав якісь доходи? » — говорить Андрій з Дніпра.
Нові правила можуть відштовхнути значну кількість потенційних вкладників.
«Це створює нікому непотрібні труднощі в комунікації банків з клієнтами. Але на запит про походження коштів клієнт може, скажімо, надати довідку з місця роботи з дещо перебільшеними доходами. У банків немає можливості перевірити достовірність таких документів», — говорить член виконавчого комітету Українського товариства фінансових аналітиків Віталій Шапран. Він не виключає поява спеціальних фірм, які надаватимуть українцям підроблені довідки про отримані доходи.
Решта новин