Деньги в долг с плохой кредитной историей: кто точно даст займ в 2021-м

Печать PDF
Новости и события в Украине и зарубежом. Политика, экономика, общество, культура, спорт, наука, образование, технологии У заемщика есть возможность взять кредит, имея плохую репутацию в банковском секторе, и в дальнейшем восстановить ее

Перед выдачей займа любой кредитодатель, будь то банк или специализирующаяся на микрозаймах "до зарплаты" финансовая компания, сначала определит кредитоспособность заявителя и сформирует его кредитный рейтинг.

При выявлении низкой платежной дисциплины заемщика по предыдущим займам готовность банка к сотрудничеству существенно понизится – скрыть негативные данные практически невозможно.

Однако даже с неблагонадежной репутацией можно рассчитывать на получение средств в финансовых институтах и, своевременно их погашая, в дальнейшем исправить репутацию.

Кому точно не дадут

Шансы на выдачу нового займа при наличии проблем с действующими невелики.

"Обращаться в другое финучреждение бесполезно – информация о заемщике хранится в специальном реестре, к которому имеют доступ все банковские организации", – объясняет аналитик брокерской компании "ТелеТрейд" Сергей Родлер.

Помимо просрочек платежей по открытым кредитам, по словам финансового аналитика Василия Невмержицкого, наиболее сильно понижают рейтинг заемщика следующие факторы:

- непогашенные налоги;
- открытое уголовное производство;
- арестованное имущество.

Если не учитывать вышеуказанные ситуации, по-настоящему плохой кредитной историей считается та, когда заемщик, имея непогашенные кредиты, предпочитает не выходить на связь с банками и игнорирует все попытки исправить ситуацию.

Если заявитель ранее регулярно пропускал дату ежемесячных платежей, но не скрывался от кредиторов, его репутация также будет подпорчена и проблемы с получением новых займов возникнут – однако будут гораздо меньшего масштаба, говорит Родлер.

"Вероятнее всего, человек в такой ситуации отделается повышенной процентной ставкой и более низкими лимитами на сумму займа", – поясняет аналитик.

Таким образом, чтобы в принципе претендовать на возобновление кредитования, первоначально все действующие просрочки необходимо ликвидировать, а также, по возможности, сократить количество взятых кредитов.

При материальных трудностях можно связаться с банком-кредитором и договориться о реструктуризации или рефинансировании займа. Как правило, отмечают эксперты, банкиры идут навстречу таким клиентам, так как их цель – заработать, а не "загнать человека в безвыходное положение".

Кредитный рейтинг

Как уже было указано, низкой кредитную историю главным образом делают систематические просрочки платежей по открытым кредитным договорам – однако на отношение финорганизаций к клиентам влияют и другие нюансы.

"Наличие в прошлом просрочек в выплатах по кредитам не обязательно является стоп-фактором для банка. Например, если человек просрочил ряд выплат в период кризиса, но потом возобновил их и погасил кредит, это может свидетельствовать о его добросовестности. А это ценное качество, которым, к сожалению, обладают далеко не все заемщики", – подчеркнула исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

В целом при оценке кредитного рейтинга клиента учитываются от 7 до 9 параметров, объяснил аналитик брокерской компании RoboForex Андрей Гойлов.

Среди них возраст заявителя, достаточность дохода для погашения кредита и всех прочих обязательств, количество иждивенцев, время, прошедшее с момента погашения последнего проблемного кредита (чем давнее, тем меньше прошлая недисциплинированность влияет на оценку банка), частота использования кредитных продуктов, а также ряд других.

Последний из перечисленных – частое использование кредитов и большое количество непогашенных действующих – снижает шанс получения займа даже в случае, если до этого у заявителя не было проблем с своевременностью выплат.

"Если вы как заемщик вовремя платите по кредитам, но их у вас достаточно много и суммарный платеж по ним превышает 50% от вашего фактического ежемесячного дохода, у вас будет низкий кредитный рейтинг даже тогда, когда все перечисления будут производиться без опозданий", – говорит Гойлов.

Полное отсутствие кредитной истории банки воспринимают также негативно, как и наличие плохой, акцентирует внимание Андрей Гойлов. Он объясняет, что в таком случае "банкиры не могут просчитать действия потенциального заемщика и им приходится закладывать потенциальные риски в стоимость кредита".

Не вызывают доверия у банков и клиенты, которые рассчитались с предыдущими обязательствами не в полной мере, выкупив долг с дисконтом, отмечает Невмержицкий.

"Например, вы взяли кредит, но [из-за проблем с оплатой] договорились с банком о выплате только 50% суммы займа. [Банки считают, что] если клиент уже сделал так один раз, то сделает и в следующий", – объяснил финансовый аналитик.

Кредит с плохой историей

После погашения задолженностей клиент может попробовать взять новый кредит – но вряд ли ему сразу удастся договориться о крупной сумме и более выгодных условиях.

Так, в отдельных случаях, указывает Невмержицкий, банки даже могут кредитовать и клиентов с текущими просрочками по обязательствам – весь вопрос состоит в разработке риск-ориентированного подхода.

Чтобы дать средства в долг, банку необходимо на списанные из собственного капитала деньги оформить 100% резервирование.

"Банк может не захотеть принимать, к примеру, квартиру в залог, чтобы потом не "воевать" за нее впоследствии с должником. Но он может предложить приобрести эту квартиру, а потом предоставить ее клиенту обратно в лизинг, чтобы он ее выкупал частями. У банка эта квартира теперь будет на балансе, и он минимизирует свои риски", – назвал один из подходов Невмержицкий.

Однако в целом же тактика проштрафившегося в прошлом клиента, считают эксперты, должна сводиться к тому, чтобы взять кредит с минимальным лимитом и приложить максимум усилий для выплаты его в срок.

Чем больше небольших займов будет погашено (как минимум нужно 2-3), тем скорее получится улучшить кредитную историю. По словам экспертов, для восстановления кредитного рейтинга обычно необходимо несколько лет.

Некоторые банки предоставляют и специальные программы по восстановлению кредитной истории для клиентов.

Правда, как правило, они также заключается в предоставлении кредита на минимальную сумму, чтобы у заемщика была возможность продемонстрировать свою сознательность, отмечает аналитик ТелеТрейд Родлер.

Другие же банки и вовсе отказываются сотрудничать с заявителями со сформированной негативной кредитной историей – таким является и крупнейший в Украине Приватбанк.

Взять кредит в Приватбанке

Ранее в финучреждении была доступна программа восстановления кредитной истории, работающая примерно по указанной Родлером модели.

Информация о ней до сих пор есть на сайте компании, однако, рассказал руководитель пресс-службы Приватбанка Олег Серга, более услуга восстановления кредитной истории недоступна.

"Клиенту с плохой кредитной историей в ПриватБанке однозначно откажут в выдаче кредита (по любой программе)", – констатировал Серга.

Когда о новом кредите не удается договориться с банком, можно попробовать обратиться к другим участникам рынка – микрофинансовым организациям.

Кредит в МФО

Помимо банков, предоставлять займы могут финансовые компании – МФО или кредитные союзы, которые специализируются на работе с субстандартными займами.

Их преимущество, объясняют эксперты, состоит в способности кредитовать как юрлиц, так и ФЛП и физлиц, но при этом предъявляя менее строгие требования к клиентам.

Упрощенный подход к выдаче кредита подтвердили и в одной из таких компаний, кредитном сервисе MyCredit – однако там указали, что оценка риска сделки и определенные ограничения действуют и в их случае.

К примеру, в сервисе готовы выдать заем плательщику, у которого ранее был проблемный кредит, либо есть несколько действующих, по которым он активно платит, но откажут гражданам, у которых были серьезные просрочки, и они не погашались долгое время.

С другой стороны, условия кредитных продуктов в таких финучреждениях менее выгодны нежели в банках, считают эксперты.

Сроки погашения кредитов в МФО, как правило, составляют 9-12 месяцев.

Эффективная процентная ставка (реальная сумма всех платежей по кредиту в годовых процентах) в финансовых компаниях значительно выше банковской, поясняет Василий Невмержций. Она находится на уровне от 40% суммы займа и выше.

Низкий входной порог и худшие относительно банков условия – особенность МФО, которая, однако, не свидетельствует о недобросовестности компаний, поясняет Невмержицкий.

"Дело не в том, что "финки" какие-то плохие или готовы раздавать налево и направо деньги. Просто они, в отличие от коммерческих банков, не работают с депозитами физ- и юрлиц и кредитуют клиентов только за счет денег своих акционеров. Соответственно они несут риски только за них, но при этом и выдают займы дороже", – разъяснил причину различий Невмержицкий.

Используя специализацию МФО, можно брать небольшие займы с минимальным лимитом и, своевременно погашая их, улучшить кредитный рейтинг относительно быстро – за 9-12 месяцев.

"После успешной выплаты полученного займа можно будет обращаться в обычные банки, где кредитные ресурсы стоят дешевле", – резюмировал Гойлов.

ДМИТРИЙ КРУГЛИКОВ, UBR
Tags:     КРЕДИТ      ЗАЙМ      ПРИВАТБAНК      МФО      УСЛОВИЯ      КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ      БАНК