НБУ ослабил требования к банкам – они пока не будут сдавать лицензии

Друк PDF

Новости и события в Украине и зарубежом. Политика, экономика, общество, культура, спорт, наука, образование, технологии Новые требования позволят остаться на рынке как минимум десятку банков

Национальный банк ослабил хватку и теперь банкиры могут вздохнуть немного свободнее. На прошлой неделе Верховная Рада с подачи регулятора приняла закон, которым, помимо прочего:

уменьшили требование к минимальному размеру уставного капитала банка с 500 до 200 млн грн;

продлили действие закона "Об упрощении процедур реорганизации и капитализации банков" с 1 августа 2020-го до 1 августа 2024 года.

Для справки. Требования НБУ к минимальному размеру регулятивного капитала и уставного капитала одинаковы: 200 млн грн – сегодня, 300 млн грн – с 1 января 2021 года, 400 млн грн – с 11 июля 2022 года и 500 млн грн – с 11 июля 2024 года. С учетом последних законодательных изменений этот график будет отменен.

Зачем это было нужно

Требование о минимальном размере уставного капитала банка на уровне 500 млн грн появилось в законодательстве Украины в июле 2014 года. Тогда, в разгар дестабилизации на фоне вооруженного конфликта, у НБУ не было четкого понимания, есть ли вообще реальный капитал у большинства банков и насколько глубоким будет кризис.

Повышение планки более чем в 4 раза (со 120 млн грн, с графиком постепенного увеличения минимума до 2024 года для действующих банков), с одновременным усилением надзора и требований к прозрачности структуры собственности, должно было стать способом наполнения банковской системы новым, чистым капиталом.

С тех пор были проведены масштабные реформы, НБУ стал на порядок сильнее как регулятор, говорят банкиры.

"Схемного" капитала, который существует только на бумаге, в банковской системе не осталось. При этом действующий сегодня минимум в 200 млн грн (согласно графика НБУ) почти в 1,5 раза превышает аналогичное требование к европейским банкам (5 млн евро). Кроме того, банки с капиталом в диапазоне 200-300 млн грн уже в 8 раз перевыполняют основной норматив достаточности капитала – около 80% при необходимом минимуме 10%", – отметила в беседе с UBR.ua исполнительный директор Независимой ассоциации банков Украины Елена Коробкова.

Новые инвестиции в капитал, когда он и так избыточен, экономически бессмысленны, говорят банкиры. Поиск еще нескольких десятков, а то и сотен, миллионов, особенно в условиях проседания экономики из-за коронавируса и карантина, мог бы оказаться невыполнимой миссией для акционеров некоторых небольших банков.

Тем более, что запланированные бизнес-планы на 2020 год в связи с пандемией для банков стали просто невыполнимыми.

Если бы законодательные требования к капиталу не были уменьшены, то необходимость увеличивать капитал до 300 млн грн до конца года (по графику НБУ) могла бы вынудить к уходу с рынка десяток-два небольших банка. Всего на 1 апреля 23 банка имели регулятивный капитал менее 270 млн грн.

"Не секрет, что акционеры некоторых украинских банков, не имея собственных средств для увеличения уставного капитала, выводили на свои офшорные компании средства вкладчиков, а далее заводили часть этих средств в капитал уже под видом своих для искусственного увеличения уставного капитала", – отметил нам начальник юридического управления Банка Кредит Днепр Александр Ярецкий.

Изменения по размеру уставного капитала носят постоянный характер, и они действуют для всех банков.

Такие послабления важны по нескольким причинам, говорят банкиры.

Во-первых, требования к капиталу в 500 млн грн были изначально завышены даже по сравнению с аналогичными требованиями к капиталу банков в ЕС или США. Это поставило собственников малых банков перед нелегким выбором: уйти с рынка или где-то найти средства на капитализацию своих банков.

Уход малых банков с рынка негативно отразился бы в целом на его развитии, стабильности, надежности и концентрации.

Капитал банка должен быть не столько большим, сколько адекватным размерам банка и объемам его операций, отмечают участники рынка.

"Маленький банк – маленький портфель с адекватным его размеру риском. Большой банк – большой портфель – больший в абсолютном измерении риск, который банк может себе позволить. Практика показала, что малые и средние банки гораздо лучше переживают кризис и гораздо быстрее адаптируются к изменяющимся условиям ведения бизнеса. Рынок с большим количеством участников является более диверсифицированным, устойчивым и более конкурентным, что подстегивает его развитие", – заметил Александр Ярецкий.

Помимо прочего, уменьшение требований к минимальному размеру уставного капитала с 500 до 200 млн. грн. снизит потенциальный размер порога для входа на этот рынок других инвесторов.

Большое слияние отменяется

Упрощенные процедуры реорганизации доступны сегодня на основании временного закона, принятого в 2017 году, действие которого изначально планировалось до 1 августа 2020 года.

Этот закон упрощает не только реорганизацию, но и увеличения капитала.

"Скольким банкам в ближайшие два-три года понадобится увеличение капитала, сказать сложно, однако возможность сделать это по упрощенной процедуре безусловно усилит способность банков противостоять кризисным явлениям в экономике", – говорит Елена Коробоква.

В свое время установленная законом как временная процедура упрощенной реорганизации банков путем их слияния и процедура упрощенной сдачи лицензии были разработаны в качестве альтернативного варианта для тех собственников, кто не пожелал бы дополнительно инвестировать свои средства в капитал банков для обеспечения нового минимально установленного на тот момент требования в 500 млн грн.

При этом данные механизмы достаточно хорошо выписаны, не несут никаких рисков, и по-хорошему их бы следовало бы узаконить на постоянной основе, а не как временный упрощенный вариант, считают банкиры.

"Поскольку с собственников малых банков снята сейчас эта головная боль, как обеспечить увеличение капитала до минимально установленных законом требований, то вряд ли в ближайшее время стоит ожидать массовых слияний банков или добровольной сдачи ими лицензий", – говорит Александр Ярецкий.

Собственники теперь сами трезво должны решить, готовы ли они дальше самостоятельно развивать свои малые банки, или все же имеет смысл рассмотреть альтернативные сценарии слияния с другими банками или ухода с рынка. Банковский бизнес - дорогостоящее удовольствие, требующее постоянных инвестиций, грамотного управления и оценки рисков.

Что еще нужно рынку

По словам банкиров, на повестке дня остаются критичные для банков вопросы, требующие как решений регулятора, так и законодательных изменений:

защита прав кредиторов и качественные изменения в судебной системе;

продолжение развития дистанционных каналов продаж, их законодательное обеспечение, актуальность чего наглядно продемонстрирована карантином.

Например, банки готовы проводить массовые реструктуризации клиентам по кредитам, но формальное законодательство требует в таком случае подписания дополнительных соглашений в бумажной форме с клиентом. Но обеспечить это в условиях массового карантина кажется малореальным.

"Банкам на основании рекомендации регулятора пришлось на собственный страх и риск внедрять такие реструктуризации, заручившись согласием клиентов, полученным дистанционными каналами с их дистанционной верификацией (по телефону, эл.почте)", – заметил нам Александр Ярецкий;

дальнейшее развитие проектов cashless (уменьшение оборота наличных и развитие безналичных платежей) и paperless (отказ от документооборота и отчетности в бумажной форме в пользу электронных каналов взаимодействия).

По словам Елены Коробковой, с самого введения карантинных ограничений они работают в тесном контакте с НБУ по вопросам организации работы и обслуживания клиентов, а также выполнения требований различных нормативно-правовых актов в этих особых условиях.

За это время приняты десятки решений, направленных на упрощение работы банков в период карантина, говорит эксперт.

"Работа с НБУ идет по всему спектру вопросов, возникающих в банковской деятельности. Например, на днях была отложена имплементация Положения НБУ №141. Теперь у банков есть дополнительные 3 месяца на подготовку к выполнению его требований. Кроме того, ряд изменений внесено и в текст Положения. Также учтены критические замечания НАБУ – относительно существенных характеристик услуг, применения калькуляторов, гарнитур шрифтов и многие другие требований по информированию потребителей финансовых услуг", – отметила нам Елена Коробкова. Всього 14 шт!299 грн
Tags:     НАЦБАНК      НБУ      БАНКИ      ТРЕБОВАНИЯ      ЛИЦЕНЗИЯ